一般的に住宅ローンの返済期間は最大35年となっていますが、それ以上の返済期間が設定できるローンも存在します。
フラット50というローンでは最大50年の返済期間を設定することができ、40年での契約も可能となっています。
35年以上のさらに長い期間に渡る返済を行うわけですが、フラット50ならではの他にないメリットがあることも確かです。
今回は35年以上の住宅ローンを利用する場合のメリットとデメリットについて解説していきたいと思います。
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Contents
50年契約の住宅ローンを利用するための条件
近年40年あるいは50年など35年以上の返済期間で契約できる住宅ローンも提供されるようになりました。
フラット50あるいは50年ローンと呼ばれる商品です。
フラット50は35年契約のフラット35よりも、さらに長期に渡って契約できますが、利用するための条件が設定されています。
文字通り最大50年以上の返済期間を設定できるローンとなっており、フラット35と共通の条件も有しているのですが、通常のローンと何が違うのかより詳しく解説していきたいと思います。
長期優良住宅と認められた住宅であること
1つ目の条件としてフラット50は長期優良住宅として認められている物件のみが対象となっています。
長期優良住宅というのは耐震性など高い耐久性に優れているほか、バリアフリー住宅などがこれに該当します。
申し込みする際の年齢が満44歳未満の方
2つ目の条件として申し込み時の年齢が満44歳未満の方が対象となっています。
フラット35の場合は満70歳未満の方が対象となっているのに比べると、フラット50の申し込み可能な年齢条件はかなり低くなっています。
完済するときの年齢が80歳未満の方
3つ目の条件として完済時の年齢が80歳未満である必要があります。
フラット50で契約できる最大返済期間は50年となっているものの、完済時年齢が80歳になるまでの年数までしか契約することができません。
借り入れ可能な上限金額は6000万円まで
4つ目の条件として借り入れ可能な上限金額は6000万円までです。
フラット35では8000万円まで融資してもらうことができますが、フラット50の場合はそれより2000万円低い6000万円までとなっています。
またほとんどの場合住宅ローンでは、物件の購入に必要な資金を全額融資してもらえますが、フラット50で借り入れできるのは購入金額の6割までという制限も付いています。
50年契約の住宅ローンを利用する際の主なメリット
メリットとは？
- 返済期間が長いので毎月の支払い負担が少なくなる
- 将来的なメンテナンス費用を節約できる可能性が高い
フラット50などの従来より長期間の返済となると、単に完済するまでの期間が長くなっただけと思いがちですが、利用する際のメリットも備えていますので以下でご紹介していきたいと思います。
返済期間が長いので毎月の支払い負担が少なくなる
返済期間が35年よりも伸びるのでその分毎月の返済額も少なくなります。
住宅ローンは返済期間が短いほど毎月の返済負担が大きくなりますので、35年での契約でも毎月の返済が難しい場合には、それ以上の返済期間を設定することで解決できる可能性があります。
またローンの利用対象となっている長期優良住宅は、一般的な住宅よりも購入価格が高くなりますので、40年あるいは50年ローンでなら完済できる可能性もより上がります。
将来的なメンテナンス費用を節約できる可能性が高い
長期優良住宅は一般的な住宅よりも耐久性が高いので、将来的なメンテナンスによる出費は通常よりも低くなると思われます。
修繕費用を節約した分だけ繰り上げ返済に回すことができれば、返済額の元金を減らすこともできるでしょう。
また長期優良住宅は耐久性が高いだけでなく、住宅ローン控除などでも優遇を受けることができますので、実用面や優遇面において50年ローンを利用して購入するメリットはあると言えます。
50年契約の住宅ローンが抱えるデメリット
40年あるいは50年以上借り入れできる住宅ローンには以下のようなデメリットもあります。
- 通常よりも利息支払いの負担が大きくなる
- 不況の時代に50年の返済はリスクも大きい
細かいポイントを確認していきましょう！
通常よりも利息支払いの負担が大きくなる
住宅ローンでは返済期間が伸びるほど毎月の返済額も減少しますが、反対に利息の支払い負担が増加します。
返済は元金と一緒に利息を支払うという形になるので、利息が多くなる分総返済額も増えることになるのです。
つまり35年ローンより40年あるいは50年ローンの方が利息負担も大きくなります。
さらに35年以上のローンは金利が35年以下のローンよりも高くなっています。
利息が高くなると元金が減りにくくなるので、そのせいで返済が進まない状況になってしまう可能性もあります。
不況の時代に50年の返済はリスクも大きい
また50年の返済となると定年後も住宅ローンを返済する必要があります。
20歳からの借り入れでも70歳で完済ですので、年金での返済が苦しい場合は他の方法で収入を得る必要があります。
会社の倒産や転職も珍しくない時代ですので、40年50年も同じ会社に勤めていられるかどうかはわかりません。
住宅ローンの返済が長期に渡るほど、途中で返済が難しくなるリスクも上昇しますので、より確実に完済できる経済力を保持することが要求されます。
50年契約の住宅ローンは1人で完済するのが難しい！？
このように最大50年まで返済契約ができるフラット50は、利用条件がある程度限られてくると同時に、返済が長くなることをあらかじめ念頭に置いておく必要があると言えます。
もう一度言いますが返済期間50年で契約した場合は、たとえ20歳で融資を受けたとしても住宅ローンを完済する頃には70歳です。
40年契約でも定年ギリギリの60歳で完済なので、将来的にはかなり不安な契約という面が強いと言えます。
1人で決めず必ず家族と相談した上で検討する
現状では35年で住宅ローンの返済が難しいとしても、長くて40年契約で手を打っておいた方がリスクは低いと言えるでしょう。
またお子様が家を引き継ぐというのであれば、親子リレー返済という形で契約するという手もあります。
いずれにせよ50年ローンは1人で完済するには少々荷が重いでしょう。
とはいえ高価な長期優良住宅が欲しいという場合には、毎月の住宅ローン返済負担を軽くできるというメリットがあるため、契約する余地がまったく無いというわけではありません。
家族とよく相談をしてよく返済計画を練った上で50年ローンの検討を行ってください。
