固定金利タイプの住宅ローンは契約時からずっと利率が変わらないという特徴を有しています。
利率が固定型となるタイプには全期間適用となるローンをはじめ、2年から5年の短期期間のみのローンもあれば、10年などの比較的長期間のローンも存在します。
マイナス金利が導入されている今10固定型の住宅ローンが注目されているようなので、どのようなメリットがあるのか詳しく解説していきたいと思います。
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固定金利の住宅ローンにはどんなメリットがあるの？
住宅ローンではより金利の低いローンであるほど返済の負担も軽くなります。
ローンにはおおざっぱに変動型と固定型の2種類がありますが、一般的に利率が低いのは変動型となっています。
お得に契約するのであれば変動型が良いのかと思ってしまいがちですが、それはあくまで店頭表示されている利率で見た場合であって実際はそう単純な話ではありません。
史上最低水準の相場なため総返済額にはあまり差が出ない
お得に住宅ローンを選択したいのであれば店頭表示の利率で判断するのではなく、現在の金利相場から将来的なリスクを予想した上で判断する必要があると言えます。
変動型のローンは現状で最も低い利率が割り当てられるので、お得な金利で契約できるというメリットがありますが、ローンの利率相場が史上最低水準となっている現在は、固定型で契約しても現状で割り出せる総支払額に大した違いはありません。
よって現在はどちらの住宅ローンを選んだ場合でも、利率が低いことによるメリットを得ることができると言えるです。
変動型は当初利率が安くても将来的に上がるリスクがある
しかしどちらがメリットを得られるかという本題はここからです。
契約当初は同じくらいの利率で支払いができたとしても、2種類の金利タイプにはそれぞれ異なる特徴があることから、将来的な返済額にも明確な差が出てきます。
まず変動型の住宅ローンは半年ごとに見直される相場の影響に応じて、銀行が利率を変動させることができるというルールになっています。
よって相場の利率が上がった場合は銀行側で返済の利率も釣り上げることができるのです。
そうなると変動型の住宅ローンで契約した場合は、当初最低基準の利率で契約ができたとしても、将来的に相場の影響で過去よりも高い利率になるというリスクを孕んでいることになります。
固定型の住宅ローンは将来的にも安定感が強い
それでは固定型の場合はどうなるのかというと、こちらは相場の影響を一切受けずにずっと同じ利率で契約できるので、将来利率が上がっても返済の負担が増えるようなことはありません。
さらに現在はマイナス値の利率が導入されているので、今のうちに住宅ローン契約をしておけば史上最低値の利率で返済ができる可能性もあります。
変動型の場合は将来的に利率が上がった場合、また別のローンで契約しようとしても過去より低い利率で契約することはできません。
よって現在の住宅ローンは金利相場がマイナス値であるからこそ固定型のローンがおすすめであると言えるのです。
10年固定金利の住宅ローンが持つメリットとは
このように史上最低水準の金利相場によるメリットを、安定して享受することができるのは固定型の住宅ローンであると言えます。
固定型と言っても様々なタイプがあり完済まで利率が変わらないものは全期間タイプ、2年あるいは10年など一定期間だけ変動しないものは期間選択タイプとなっています。
これらのローンは利率が変動しないので、将来的に返済負担が増えるというリスクを回避できるほか、返済額が一定なので返済計画も立てやすいという利点があります。
そして現在注目を受けているのが10年固定型の住宅ローンです。
利率も低く期間が長いバランス型のローン
前述したように期間選択タイプの場合は2年/5年/7年/10年/15年など、一定の期間のみ契約時の利率を適用できます。
様々な期間選択型の中でも10年固定型の住宅ローンは、利率を適用できる期間がある程度長い上に、現在ではかなり金利が低いため非常にバランスの良いローンとして人気があります。
また適用期間が終了した後も再度固定型の住宅ローンを選択することもできます。
現在では銀行間でかなり激しい競争が行われており、銀行によっては一般的な5年期間型のローンよりも利率が安い10年期間型のローンが提供されています。
一定期間固定型の住宅ローンは変動型のように金利の見直しが必要！
このようにとても優秀なバランスを備えた期間選択型の住宅ローンですが、気をつけたいのが利率の適用期間が終了した後のことです。
期間選択型は一定期間のみ利率を固定するものなので、その期間が過ぎてしまうと再度金利を見直さなければなりません。
現在の相場は超が付くほどのマイナス値となっているので、今後の利率は上昇の傾向を辿ると思われます。
全期間固定の住宅ローンでない場合は完済する前に、過去よりも高い利率を適用しなければならない可能性があるのです。
10年というとかなりの月日が経過していることもあり、将来的には利率が上昇していることを念頭に置いて選択をするべきです。
その時までに繰り上げ返済のための預金をしておくなどの対策が無ければ、全期間固定の住宅ローンを選択してより安定した返済を心がけましょう。
